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调整民间借贷利率的司法保护上限:超过15.4%被视为高利贷!

2020年8月20日,最高人民法院发布了最高人民法院关于审理私人贷款案件若干问题的规定(以下简称条例)。最普遍关注的是确定中国人民银行每月20日发布的一年期贷款市场报价(LPR)的司法保护上限,作为中国人民银行每月20日发布的一年同业拆借利率的4倍标准。取代原条例中的两行和三区规定,该规定以24%和36%为基础。

以2020年7月20日公布的3.85%的一年期贷款市场报价为例,私人贷款利率的司法保护上限为15.4%,远低于过去的24%和36%。

除私人贷款利率大幅下降外,条例还总结了以下亮点:

一、私人贷款逾期利率不得高于司法保护的上限。

贷款人与借款人约定逾期利率的,应当约定,但不得超过合同成立时一年贷款市场所报利率的四倍。此外,当事人主张的逾期利率、违约金和其他费用的总和不得高于私人贷款利率的司法保护上限。

二.禁止为营利目的提供专业贷款

条例对专业贷款的行为作了规定。新规定明确规定,没有依法取得贷款资格的借款人,为谋取利益,向未明确规定的社会对象提供贷款的,视为无效。

近年来,随着民间借贷的迅速发展,贷款人的职业倾向越来越明显,出现了所谓的专业贷款人,即贷款人的借贷行为是重复和反复的,借贷目的也是业务性的,在这方面,新规定明确规定,未经金融监管部门批准,以私人贷款的名义向公众发放贷款的行为应当是无效的。

三.打击金融机构贷款的转移

严格限制贷款转移行为,即企业接受银行贷款和转移贷款,企业从单位员工那里筹集资金,然后转移贷款牟利等。最高法律进一步加强了金融服务实体司法促进的明确态度,将借款人事先知道或应当知道的无效合同改为原来的司法解释,原司法解释第14条第1款第1款从金融机构取得信贷并向高息借款人转移贷款,借款人知道或应当知道合同无效,以便规定第14条第1款第1款进一步加强了金融服务实体司法促进的明确态度。

民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,有利于降低中小微企业的融资成本,引导整体市场利率下行,是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。

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附:2020年《最高院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》逐条修改对照及重点解读

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》2015年发布

(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;

(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;

(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;

(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;

(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;

(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时;

(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;

(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;

(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

1、在借款交付之前,借款人无法申请法院强制执行借款义务,更不能要求对方承担违约责任;

2、成立不同于生效,即借款交付若借款合同存在无效情形,仍会被认定为无效。

二、第二款中删除网络贷款平台形式支付,对网贷限制更严格。

(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(四)违背社会公序良俗的;

(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

(一)套取金融机构贷款转贷的;

(二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的;

(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的;

(四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(五)违反法律、行政法规强制性规定的;

(六)违背公序良俗的。

二、向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的一律无效。

三、明文规定“职业放贷人”提供的借款无效。


借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。 

前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。

按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

付息借款合同中计算实际利息的方式不变,以新利率标准替换。

未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:

(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;

(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:

(一)既未约定借期内利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的,人民法院应予支持;

(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持

第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。


借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的,人民法院应予支持。

删除旧规定第三十一条

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